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说起农信社，很多小伙伴都有一种乡村既视感，以为进了农信社就是下乡入村、走街串巷，一辈子就守着乡镇、日复一日地做着千篇一律的柜员工作，枯燥无味，工资又少，没有前途，这样可就对农信社误解太深了，河南农信社无论从薪资待遇、发展前景还是晋升机制方面，农信社都非常值得众多毕业生去报考。>>>>报考河南农信社不会后悔的四大理由!
一、河南农信社的行业地位
河南省农村信用社成立于1951年，六十多年来，已发展成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构，为服务地方经济社会发展做出了突出贡献。
1、省机构人员最多。全省农村信用社成为了一个垂直管理系统，进入了联合发展壮大的新时期。截至2018年末，全省农村信用社系统共有139家法人机构(其中，农商银行106家，农信联社33家)，5200个营业网点，员工近6万名。
2、存贷款规模最大。自2005年以来，全省农村信用社存、贷款规模、市场份额连年位居全省银行业金融机构首位。截至2018年末，全省农村信用社各项存款12982亿元，各项贷款7977亿元。
二、河南农信社的发展前景
2015年7月，河南省政府印发《河南省农信社改制组建农商行工作专项方案(2015—2017年)》，要求3年内全部完成县级农信社改制组建农商行的战略任务。截止2018年末，全省农村信用社系统共有139家法人机构，改制工作取得明显成效，这也意味着河南农信社越来越规范化，越来越能担当起农村金融机构的重任。
不仅如此，河南省农村信用社制定了2018-2022年网点现状暨发展规划图，欲打造河南农信社多功能、区域性的各级地市种类不同的网点，将更好的服务“三农”，促进城乡经济发展，助推新农村建设。
农信系统一直作为被人们忽略的金融巨头，其机构网点数量之多、资产规模之庞大，再加上全面向农商行改革的进程，河南农信社的未来不可估量。
符合条件的农村信用社改制组建名为农村商业银行。
中国银监会合作金融机构监管部主任表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。
要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。
从2010年起，银监会陆续制定实施相关制度办法，推动资格股向投资股转化，支持组建农村商业银行或股份制的农村信用社，同时指导农村信用社引进新的优质合格股东，优化产权结构，改善公司治理。
目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的414%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。
通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。
扩展资料：
要打造现代农村银行制度。指导农村信用社优化人力资源结构，着力构建符合小法人特点的公司治理机制，加强流程银行建设，建立全面风险管理体系和符合现代农村金融企业要求的经营机制。要持续加强支农服务能力建设。
指导农村信用社在经济欠发达的农村地区，特别是金融机构空白乡镇增设网点，延伸提供服务。引导优化信贷投向和结构，持续增加涉农信贷投放，切实增加农村资金供给。鼓励和支持在有效防范风险前提下，加大金融服务创新力度，提高服务质量。
人民网-银监会：农村合作银行要全部改制为农村商业银行
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农村信用社（以下简称“农信社”）银行化改革是我国金融体制改革中的一件大事。自2000年7月江苏省开始农信社改革试点以来，农信社银行化的趋势逐渐清晰、步伐逐渐加快，至2015年6月底，全国组建农村商业银行（以下简称“农商行”）728家。目前，农信社银行化改革仍在进行中，但带来的制度红利已经呈现。本文试图分析银行化改革的效应，提出进一步推动银行化改革、释放制度红利的建议。
制度红利面面观
银行化改革带来的制度红利表现在多个方面，下面主要从农信社、股东、政府、客户、农村金融市场五个角度进行分析。
农信社发生重要转变
股权结构优化，法人治理明显规范。农信社在银行化过程中规范处置原股金，重新募集股本，发起设立了农商行，彻底明晰了产权关系，实现了由合作制（或股份合作制）向股份制的转变，呈现出“三化”态势。一是股东多元化。不同投资主体参与决策监督，农商行听到不同阶层的声音，了解不同行业的发展情况，收到不同的意见建议，使管理决策更加科学、制度运行更加规范、法人治理更加有效。二是股权优化。通过设置发起人资格条件、提高单户投资者入股起点、发动中小企业入股，农商行法人股增多、占比明显提高，“社员多、单户股金少，股权分散”问题得到有效解决，在一定程度上减弱了内部人控制。如安徽省，2014年末，全省83家农信社全部改制为农商行，全省农商行股金情况得到了明显改善（见表1）。三是治理规范化。农商行成立后，按股份确定表决权，改变了“一人一票”的决策规则，增加了大股东特别是战略投资者的话语权、表决权，进而强化了产权对经营管理行为的有效约束。很多农商行根据自身实际，修订章程，细化“三会一层”权利义务，改进“三会一层”运行细则，实行独立董事、外部监事评议制度，开展董事监事履职评价，建立起重大事项决策监督、信息披露和沟通交流机制，现代企业制度逐步规范。
管理水平提高，服务领域显著扩大。在银行化过程中，多数农信社以达标升级活动为抓手，强化经营管理，改善经营状况，并按照银监会的要求，落实《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，构建了全面风险管理体系，创建起风险管理文化。改制后，又按照银监会《关于农村商业银行和农村合作银行推行流程银行建设的指导意见》《商业银行资本管理办法》，调整组织架构，创建流程银行，强化资本约束，优化业务结构，完善绩效考核，由外延式发展模式向内涵式发展模式转变，风险管理能力、核心竞争力和可持续发展能力进一步得到全面提升。其中一些农商行还具备了拓展综合业务、跨区域发展的条件，开办了贷记卡业务、理财业务、国际业务、外保内贷，尝试资产证券化、衍生品、做市商。有的农商行还发行了二级资本债、小微企业金融债券，与其他机构开展融资租赁、贵金属租赁、商业保理合作。如天津滨海农商行与长城汽车股份有限公司合资,建立了汽车金融有限公司。一些农商行还跨区域设立分行、发起设立村镇银行,由地方性商业银行转型为区域性商业银行。以上这些变化，使农商行扩大了业务范围，呈现出综合经营、跨区域发展的态势，业务收入逐渐多元化，增强了利率市场化的适应能力和应对能力。
不良资产减少，抗风险能力大幅提升。伴随着经营管理水平的提高，农信社防控信贷风险的能力得到增强，资产质量逐步提高。按四级分类口径，2010年，全国农信社不良贷款余额、比例分别为3183亿元、56%，分别较2003年减少1964亿元、2412%；按五级分类口径，2015年6月末，全国农信社不良贷款余额4838亿元，不良占比42%，较2011年下降13%。特别是农商行的资产质量和抗风险能力远高于全国农信社平均水平，与其他商业银行比肩（见表2）。
经营规模扩大，盈利水平显著提高。改革以来，全国农信社经营规模不断扩大，在银行业机构中的比重不断增加（见表3），到2014年底，资产、负债分别达到213155亿元、197956亿元，分别是2003年的793倍、695倍；在银行业机构中的比重分别达到1237%，分别较2003年增加了267%和226%。同时，从图1可以看出：长期以来，农信社盈利水平、所有者权益与其资产、负债是不相称的，远低于其他银行业金融机构。通过银行化改革，农信社逐步追赶，特别是2010年以后，速度加快，直到2014年，税后利润和所有者权益的比重才与其资产、负债相吻合。
股东参与意识增强、收益提高
股东是农商行投资者、决策参与者，银行化改革无疑对其产生重大影响。一是股东增强了参与意识。农信社溢价发行股本，溢价部分基本用于消化处置不良贷款。这一做法增强了股东风险投资意识，促其更加关注农信社经营状况和发展前景，更加注重权益的保护。二是股东积极行为。如积极参加会议，认真审议表决事项，真实表达意愿看法，客观提出意见建议，谨慎行使权利义务等。有的股东收购其他股东手中的股份，增加话语权表决权，提高影响力控制力。有的股东针对一些重大决策事项、经营管理行为、经营成果提出质询、提出股东议案，甚至发动其他股东采取联合行动。有的大股东与农商行高级管理人员加强沟通交流，派员到农商行任职，执行董事（监事）坐班，以便及时掌握了解农商行信息，参与好重大事项决策。所有这些都是股东主动参与决策、主动要求规范治理的重要表现。三是股东增加了收益。农信社随着经济效益的逐步提升也增强了分红能力，相应地股东增加了收益。如山东省已组建的53家农商行，近几年平均年资本收益率达到27%以上，股金分红比例一般在12%以上，最高的达到20%。
政府管理责任增强
通过控股公司，很多地方政府溢价购买了农商行部分股权，一方面增强了为农商行风险兜底、为农商行创造良好发展环境的责任，也增强了支持农商行改革发展的动力；另一方面以战略投资者的身份参股农商行，以市场化的方式行使对农商行的管理，派员到农商行董事会（或监事会）任实职，参与农商行经营决策，在重大战略问题上施加影响，从而以非行政化的手段实现了对农商行的有效控制，在一定程度上保护了中小股东权益，促使农商行依法经营、科学发展、“改制，不变服务‘三农’”，增强了支持社会主义新农村建设的力度，确保了国家金融政策落实到位。
客户满意度提升
一是满足了多样化金融需求。农信社改制后，向综合经营发展，服务领域、业务范围扩大，客户的多元化需求得到有效满足。
二是推动了“互联网”发展。伴随着银行化改革，农信社资源增加，员工队伍结构优化，为加快“互联网金融”创新创造了条件。通过发放银行卡，推介手机银行、网上银行、电话银行，布设ATM、POS，设立农民信息员，布设农民自助服务终端等，有效解决了农村金融服务一公里问题，为客户带来了极大的便利。2014年，全国农信社银行卡发卡量达到68660万张，占银行业机构的1391%；银行卡资金交易笔数金额分别为158670万笔、167840亿元，分别占银行业机构的931%和1433%；ATM机117万台，占银行业机构的1902%。2015年1～4月份，农信通自助业务201374万笔3496亿元，手机银行业务772万笔269亿元。
三是促进了金融普惠。多数农信社在银行化进程中不仅没有撤离偏远地区、盈利差的网点，而且增加了营业网点。2014年末，全国农信社营业网点78246个，较2009年增加2528个。同时，很多农商行还异地设立分行、村镇银行，一方面填补了部分乡镇金融网点的空白，增强了当地金融服务的充分性、多样性；另一方面增进了当地金融机构竞争，促进了当地金融服务的提升，从而使广大客户收益。
四是提升了服务能力。农信社改制为农商行后，资本金增多，资本充足率提高，单户贷款限额也相应增加，从而提升了支持“三农”的能力，使优质客户的大额信贷需求得到了有效满足。2015年6月末，全国农信社涉农贷款、农户贷款分别达到75万亿元、36万亿元，分别较2010年增加36万亿元、16万亿元。
五是增加了客户收益。农信社改制为农商行后，经营趋向商业化，在利率定价上有了自，存款利率高于基准利率，理财产品收益高于存款利率，一方面增加了客户收益，另一方面减少了农村资金外流，吸引城市资金流入农村，增加了信贷资金来源，而贷款实行协商利率、差别化利率，减少了贷户融资成本。综上所述，农信社银行化使农村金融服务的可得性、客户满意度提升。
农村金融市场日趋繁荣
一是跨区设立分行。如常熟农商行异地设立分行（分理处）28家，张家港农商行在青岛即墨等地开设支行9家，天津滨海农商行在新疆喀什、库尔勒、阿克苏和浙江绍兴设立了分支机构。
二是跨区发起设立村镇银行。2013年底，全国村镇银行1071家，其中农村银行业机构发起设立的498家，占比47%。在山东省内，至2015年6月有村镇银行109家157个营业网点，其中由农商行发起设立的80家，占734%。农村银行业机构跨区设立分行、发起设立村镇银行，一方面实现了国家“东部支持西部、城市支持农村”、资金回流农村的战略构想，减弱了农村资金“虹吸”效应。另一方面增加了农村金融主体和营业网点，丰富了农村金融体系，进一步推动了农村金融市场的竞争，增添了农村金融市场的活力，使农村金融服务的可得性和满意度得到较大提升。如上海农商行在山东、湖南、云南等6个省市发起设立村镇银行35家，其中在国定贫困县、中西部省定贫困县布点7家，在云南老少边穷等经济落后、金融服务空白地区布点8家，成为服务“三农”的重要渠道。2014年该行发起设立的35家村镇银行发放贷款1273亿元，944%的贷款投向了农户和当地小微企业，促进了农村经济繁荣和城乡协调发展，特别在阻止欠发达地区资金外流、改变贫困地区经济状况等方面发挥了重要作用。
三是参股农村金融机构。如张家港农商行投资吉林长春、安徽休宁及江苏昆山、兴化、泰兴等5家农商行，常熟农商行参股连云港(601008,股吧)东方农商行、天津农商行、武汉农商行等6家农村金融机构，成为战略投资者，带去了先进的管理理念、管理模式和管理技术，促进了农信社经营转型、竞争力提升，不仅改善了当地金融发展格局，而且改变了全国银行业发展格局。如：武汉农商行现已成武汉市信贷投放第一、纳税第一的银行，在湖北省100强企业中位列44位，被评为湖北省“良好银行机构”；长春农商行已成为“全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位”“全国十佳农村商业银行”；天津农商行经过5年的发展，到2015年6月底资产规模翻了一番、达到2480亿元，每股净资产23元，位列世界银行业第356位、中国银行业第39位。以上3个典型例子说明：农信社通过先进帮后进、股权融合、强强联合、城区整合、兼并重组,抱团发展，实现了“11＞2”的效果。这为银行化攻坚以及下一步深化改革提供了有益探索。
进一步释放制度红利的建议
目前，农信社银行化改革已取得阶段性成果，但仍有1424家农信社、80家农合行没有完成银行化改革任务；一些农信社虽然改为农商行，但在体制机制、经营管理上存在一些问题，还存在制约科学发展的因素，需要进一步深化改革，释放改革红利。
坚定不移地推进银行化改革。银行化改革已进入冲刺阶段。没有改制的农信社应增强紧迫感，动员一切力量达到农商行组建标准；积极向银监局、省联社、当地政府汇报，争取指导帮助。省政府应进一步增强认识，加强组织领导、督导协调，使各级政府部门精准落实帮扶措施，确保实现帮扶效果。省联社应综合考虑县级法人机构管理水平、综合实力、发展前景，设计出每家农信社改制方案；应加强指导，牵线搭桥，组织系统内先进的农商行帮扶落后的农信社，帮其转变理念、完善机制、改进经营模式、化解资产风险，帮其引进战略投资者、优化股权结构；对短期内自身难以达标的并购重组，力促全面达标，加快银行化改革进度。广大股东应顺应市场化潮流，增强投资理念、风险意识、参与意识，以实际行动支持农信社增资扩股、化解风险、银行化改革。
坚定不移地深化改革。农商行要以问题为导向，查原因，找病灶，开处方，彻底铲除问题根源、堵塞风险漏洞和管理缺陷；增强股东理念、利益相关者（包括股东、员工、客户、政府等）意识，积极探索适合自己的法人治理；围绕如何管理有效、防范风险、加快发展、提高效益，创建科学的决策机制、运行机制；加快流程银行建设，加强全面风险管理，采用先进的管理理念、管理技术和管理方法，尽快提升经营管理水平；牢固坚持农村市场阵地，针对特定的市场定位、客户群体，在灵活方便、快捷普惠上下功夫，不断创新服务产品，增强服务功能，拓展金融服务的广度和深度；积极创造条件，尽快挂牌上市，增强股权流动性。省联社应改进管理体制，提升行业管理、科技保障、结算服务、人员培训水平；制定股权管理指导意见，以机制改革为核心，指导农商行进一步完善公司治理、转换经营机制；探索农商行董事长培养遴选机制、考核奖惩机制，确保有能力、有智慧、有企业家精神的管理人才担任董事长、领导好农商行。银监部门应加强监管，督导农商行尽快达到监管要求；开展银行化改革评估，分析成效问题，确定农商行下一步改革发展的方向，以创造新的制度红利。国家继续实行涉农贷款、普惠金融优惠政策。省政府协调关系，督导公检法等部门继续打击逃废债务及骗贷行为，净化当地信用环境；继续探讨管理农商行方式方法，既能作为战略投资者参与好战略决策、重大事项，做到不缺位，又不干预农商行正常的经营活动，不错位、不越位。
坚定不移地以人为本、创建“三信”文化。当前，很多干部职工缺乏信念、信心和信任，工作没、没动力，工作积极性、创造性较差。农商行应清醒地认识到当前的严峻形势、充分认识到“三信”的价值，坚持以人为本，在员工“三信”上下功夫，创建“三信”文化。一是明确企业的价值观、发展愿景，让全员有共同的信念、共同的奋斗目标，统一全员的思想行为。二是制定落实可行的考核办法、合理的薪酬制度、科学的职位级差、公开的竞争机制、严厉的奖惩措施，使干部职工感到收入公平合理、与自己的付出贡献相匹配，单位有民主有真事，在单位工作有奔头，能够实现自身价值。三是领导干部应加强个人修养，以身作则，带头讲“三信”、践行“三信”，并把以德治行与依法治行结合起来，在日常的经营管理活动中坚持不懈地倡导、引领和推动“三信”文化，提高全员的忠诚度和工作主动性。
坚定不移地防控好风险。当前，农商行既面临着互联网金融带来的技术风险、创新风险，也面临着跨区域投资经营带来的并表风险，更面临着“三期叠加”、经济增速下行带来的不良贷款“双升”风险，及利率汇率市场化带来的市场风险。随着形势的发展，以上这些风险会越来越明显、越来越大。农商行应高度警惕，未雨绸缪，坚定不移地防控好风险。一是检查评价本单位风险管理的有效性，与各项监管要求相对照，找差距，列清单，定措施，该补课的补课，该完善的完善，尽快达到监管要求。二是加快建立风险管理专业队伍，做好风险管理人员的任用、考核、晋升和培养教育，提升他们的素质技能、动力干劲和敬业精神。三是持续开展全员风险管理培训，加强政治思想教育，使员工增强防范风险的意识和能力，积极主动地管理风险、发现风险、化解风险。四是处理好传统业务与综合经营的关系，抓住存贷汇不放松，持续改进金融服务，打造核心竞争力，做好客户关系管理，提高客户忠诚度；在巩固好传统业务阵地的基础上，根据自身风险管理水平、抗风险能力、风险偏好以及市场需求，适当发展新兴业务，慎审稳健地推进综合化经营、跨区域发展。
（作者单位：济南农村商业银行长清支行）
7月5日，南阳农村商业银行股份有限公司筹备组宣布，南阳市宛城农村信用合作联社拟与南阳市卧龙农村信用合作联社合并组建南阳农村商业银行股份有限公司，2021年7月5日召开社员代表大会，表决通过了关于改制的各项议案，并通过了原社员股本处置方案。根据公告，原南阳市宛城农村信用合作联社全体成员将于公告发布之日起60日内到南阳市宛城农村信用合作联社办理股权处置意向确认手续。
同日，河南唐河农村商业银行股份有限公司筹备组发布公告称，唐河县农村信用合作联社拟重组组建河南唐河农村商业银行股份有限公司，并于2021年7月5日召开社员代表大会，表决通过了与重组相关的各项议案，通过了原社员股本处置方案。自公告之日起60日内，原唐河联盟全体成员应当办理唐河联盟股份处置意向确认手续。
近年来，中小银行纷纷通过重组或并购重组来推进自身改革，以防范和化解风险，增强竞争实力。6月28日，太原农村商业银行开业典礼举行。6月28日上午，由绵阳涪城、游仙农村信用社、安州农村商业银行新组建合并而成的四川省农村信用社(除成都外)最大的城市农村商业银行————绵阳农村商业银行进入开业倒计时。
6月23日上午，河南省农村信用社与平顶山市政府战略合作协议签署暨应城市农商银行开业仪式举行。新成立的应城市农村商业银行，总资产220多亿元，是经河南省银保监局批准，由原城郊农村信用社和新华农村信用社改制合并而成的股份制商业银行。
在今年2月召开的河南省农村信用社2021年度工作会议上，省信用社党委书记王勇曾指出，要创造条件推进省信用社改革，积极稳妥推进省辖市县农村商业银行组建，切实转换经营机制，抓好专项债务政策落实，推动农村信用社改革取得新进展，增强可持续发展能力。由此可见，成立省市县农商行将是2021年河南农信社改革的重头戏！
随着时代的发展，经济的不断变化，国家金融政策的不断调整。农村信用社制度几经变迁，已与农村合作组织相去甚远。农村信用合作社出现的问题也越来越多：产权不清、管理混乱、排挤农民股东… 我国农民自从20世纪50年代以来，并未真正实行过“入社自愿、出社自由”，而是一直“被集体化”了。我们不能因为现行农村信用社存在着被集体化了的问题，就彻底否定它的价值。而应该试着去改革它，使它适应金融时代的发展。农村信用合作社中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。他所主要服务的对象是三农，他是广大农民自己的银行，而三农问题又是国之根本。所以他不能被市场经济所淘汰。所以他必须转换身份、改革体制，用现代化的公司管理制度使农信社换个方式，彻底活起来。同时，我国《民法通则》在组织外观上把法人分为企业法人、事业单位法人、机关法人、社会团体法人等四类。农村信用社属于哪类，无从得知。而现行政策明确规定农村信用合作社应由从前的“农民合作经营组织”改造成”农村金融企业”。所以，农村信用合作社改制是必然的，农村信用合作社改制成农村商业银行股份有限公司是必然的。 （一）改制成农村商业银行是深化农村金融机构改革的需要 目前全国农村信用社的改革发展方向基本确定，在政策上给予大力支持。银监会提出“争取用5－10年时间将农村信用社分期分批过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构”，使农村信用社成为真正的市场主体。对此，河南省农村信用社联合社专门下发了《关于加快组建农村商业（合作）银行工作的意见》（豫农信文〔2008〕65号）和《关于加快推进县级农商行组建工作的通知》（豫农信文〔2013〕53号），要求以股份制、商业化为改革目标，加快银行类机构组建工作进程。根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，全省农村信用社改制组建农村商业银行工作按照“成熟一家、组建一家”的原则持续深入开展。 （二）改制成农村商业银行是实现可持续发展的有效途径 随着社会经济的快速发展以及金融业竞争压力的逐步增大，农村信用社的产权制度、组织形式已经越来越不适应新形势变化的需要，对农村信用社的持续发展形成了制约。农信社改制成农商银行，有利于明晰产权关系，在强化资本约束的基础上，激活经营机制，增强抗风险能力，进一步提高信贷资产质量，实现发展速度和稳健程度在更高层次上的平衡；有利于优化经营机制和管理机制，按照绩效挂钩和权责利对等原则进行考核、分配，充分挖掘人力资源潜能；有利于用现代金融经营管理理念指导具体经营工作，进一步促进经营管理水平的提升，实现可持续发展。 （三）改制成农村商业银行是完善法人治理结构的迫切需要 2003年以来，中央本着“花钱买机制”的原则，开始了以农村信用社管理体制和产权制度改革为核心的农村信用社改革，并以央行专项票据或再贷款形式帮助消化农村信用社的历史包袱。这次改革不仅使农村信用社对产权制度改革进行了有益的探索，而且其经营机制和经营效益也发生了深刻变化。把农信社改制成农商银行后，能进一步构建架构规范、运作科学、治理有效、适应社区性特点的公司治理模式，切实增强股东的权力和责任意识，使股东真正关心农商银行的经营活动。同时，将进一步健全股东大会、董事会、监事会制度，完善董事会决策、高级管理层经营、监事会监督的法人治理模式，最终建立科学、合理、有效的营运和管理机制，形成一个职责分明、相互制约、运作规范的权利相互制衡的现代法人治理结构，从而彻底解决产权不明、内部人控制、内控管理薄弱、股东参与管理积极性不高等问题。 （四）改制成农村商业银行是农村信用社适应农村金融市场多元化竞争格局的迫切需要 近年来,我国的金融改革取得了实质性进展,初步确立了政策性金融与商业性金融相互配合的金融体系。从农村信用社的性质来看，尽管承担了一部分政策性金融业务，但实质上仍是商业性银行机构。再加上全国金融改革，四大国有商业银行的商业化和股份制改造已经全部完成，外资金融机构已进入了中国市场，其他各类股份制商业银行快速崛起，农村信用合作社的改革已经成为中国银行业改革的最后一座堡垒。随着市场的开放，各个股份制商业银行的渗透，农村信用合作社在农村金融市场一家独大的格局将被打破，农村信用合作社面临越来越大的竞争压力。如果不抓住改革机遇，加快发展步伐，尽快实施股份制改造，组建农村商业银行，那么农村信用合作社最终将在激烈的市场竞争中丧失阵地，甚至被淘汰出局。 （五）改制成农村商业银行是推进社会主义新农村建设的需要 近几年，连续出台的中央“一号文件”以及《关于建设社会主义新农村若干意见》的颁布，使农村生产力得到进一步解放，农村经济将步入快速发展时期，农村产业结构的调整、农业产业化进程的加快以及社会主义新农村的建设对农村信用社提出了更新、更高的服务需求。需要通过进一步深化改革，加快组建农村商业银行步伐，有利于扩大业务范围，拓宽服务领域，从广度和深度上加大对地方经济的支持力度，能更加有效地提高服务“三农”水平，能更好地适应和支持地方经济发展，促进建设全面小康社会目标的快速实现。 （六）改制成农村商业银行对防范和化解农村信用社风险具有重要意义 一是有利于化解现实风险。近年来，随着农村信用社业务不断发展、实力不断壮大，农村信用社的历史包袱和原有风险得到有效化解。但是，存量风险仍然较高，通过组建农村商业银行，可以获得地方政府支持，借助地方政府力量，化解农村信用社现有风险。二是有利于防范潜在风险。目前，农村信用社在产权制度、规范管理和风险防范等方面还存在一些问题。通过组建农村商业银行，实施股份制改造，可以明晰产权，完善法人治理结构，增强自我约束能力。同时，可以吸收现代银行先进的经营理念和管理经验，转换经营机制，提高经营管理水平，强化约束机制，有效防范和化解农村信用社潜在风险。进一步完善法人治理结构，建立健全内控制度；切实转换经营机制，不断提高经营管理水平，着力增强抵御市场风险的能力，促进农村金融事业的可持续发展。
