保险,你懂孩子就有,你给孩子买（给儿童买保险，看这篇文章就够了）

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保险,你懂孩子就有,你给孩子买（给儿童买保险，看这篇文章就够了）,第1张

最近朋友圈出现了好几个宝宝，宝宝出生后立刻成为了家庭的核心。爸爸妈妈开心了，责任感也爆炸了。他们问我关于儿童保险的问题。我梳理了一些零碎的东西来写这篇文章。


一、孩子有什么风险？


很多人觉得现在家里大人多小孩少，这么多人盯着一两个，能有什么风险？


其实我们常说，老人和孩子本身就是风险事件频发、风险承受能力极其薄弱的群体，更值得社会和家庭的关注。


首先是健康风险。世界卫生组织(世卫组织)在《2020年世界卫生统计报告》中有这样一组数据:2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。根据国际小儿肿瘤学会的调查，近10年来，我国儿童癌症发病率每年增长约2.8%，儿童癌症已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。


其次是意外风险，比如烧伤、摔伤、猫抓狗咬、吞食异物等等。


最后是财务风险，比如子女教育、创业、婚姻、家族财富传承、子女未来婚姻风险等。


不同的风险需要不同的产品。要从保障时间、保障内容、增值服务、现金流规划等多方面考虑，找到能满足需求的产品。


二。产品选择


本着先安全后理财的选择，下面就来说说产品的选择。


1。医疗保险


国家财政每年补贴医保，这明显是福利，必须尽快办。而且很多健康险，有社保和没有社保是两个价格。很多产品在报销时也要求社保先报销，否则报销比例会低很多。


先落户，然后才能办理医保。


需要注意的是，虽然是出生后才申请医保，但是出生时的住院费用是可以报销的，尤其是出生时非正常住院的宝宝，比如黄疸，我们可以用医保报销！尽量在宝宝出生后90天内处理！


2。意外保险


意外险一年几十块钱，保障几十万，保障范围很广。好的意外险可以做到零免赔额，100%赔付，社保不限，建议配置。


配置时，注意选择儿童意外险，包括:


医疗，这是意外险的核心内容，比门诊住院只有一份责任好，零免赔额的产品肯定比100免赔额的好；100%报销肯定比80%报销好；用药不限，社保内外会更好。


意外伤残身故，因为国家对未成年人身故赔偿有限制:10岁以下身故赔偿不能超过20万，10-18岁身故赔偿不能超过50万。所以，买多了也亏不了那么多。只能赔最高保额。意外伤残方面，按伤残比例赔付，但对子女意外伤残赔偿没有限制。关心这方面保障的朋友可以通过配置多份来做高保额。


除此之外，还有一些孩子的特殊责任，比如烫伤、吞咽异物、意外骨折等等。部分高端意外险还包括医院专营部门和民营医院。


儿童意外险的投保年龄一般为30天至17岁。


3。医疗保险


医保其实有两个思路。


我们可以买普通的医疗保险，也就是百万的医疗保险，保额百万起步。但通常会有5000到10000的免赔额，可以作为医疗保险的有力补充，适合重疾保障。


对儿童，门诊责任，感冒，发烧，消化不良等。都是用的比较多的，但是对于医保来说，一旦加上门诊责任，费用就会飙升。毕竟孩子去医院门诊的次数比成人多很多。


如果真的要加门诊责任，那么有两个选择。


首先是买少儿医疗保险，或者特殊门诊保险和小额医疗保险。但这类产品一般不保证续保，保障额度较低。


二是买高端的医疗保险，一般都有门诊责任，可以个性化。名额选择空间很大，私立医院都可以去。疫苗、牙科、体检都有。当然价格会高很多，适合经济预算充足的家庭。



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4。重大疾病保险


和意外险、医疗险一样，儿童的重疾险和成人不同，适合给儿童买重疾险。


第一，孩子重疾有额外补偿。


目前，我国儿童癌症负担全球第二，每年新增3-4万恶性肿瘤患儿。在5岁以下的儿童中，有1/3的病历是胚胎性肿瘤。


白血病是0-14岁儿童最常见的癌症，占整个儿童期癌症概率的1/3。


此外，还有手足口、系统性红斑狼疮、川崎病、白血病等儿童特有疾病和罕见病。，而且应该有具体的补偿。


第二，保额充足。


30万起步，50万标配，额度太低的保险毫无意义。


第三，保证时间


如果经济能力足够，可以保证时间到孩子70岁，或者终身。经济预算不足，能保证到二三十岁。很便宜，父母育儿责任尽到。


其他:缴费时间根据自己的预算确定。没有固定的说法。最好是分多次支付。对于癌症和心脑血管疾病，最好单独支付。这两类疾病是我国排名前两位的大病。最好加保费豁免，死亡责任没必要。


【/s2/】以上建议是针对平价产品的选择。具体的产品要根据自己的保障需求、医疗偏好、资金预算等来决定。可以说，最低1000元就能为自己的孩子打造一把伞。


5。教育保险


当然，孩子正常情况是没问题的，但是如果父母病重，去世，或者家庭变故，孩子的教育计划会受到影响吗？


教育年金保险保证了无论父母的投资和收入能力如何，孩子都有钱读书。


传统教育年金，保险期限一般为25、30岁，现金领取一般从小学开始，涵盖小学、中学、高中、大学、研究生。一款25岁的产品，最后会收到一份到期保险金，可以用来出国、赌博或者创业。30岁的产品，最后会收到一份到期保险金，可以作为孩子30岁结婚的礼物。


对于教育年金来说，它还有一个特点。投保年龄越小，收益率越高，最高可达3.97%。即使是理财产品，也很划算。


孩子5岁以上，教育年金的收益率会下降。一般建议三岁前买。


6。婚姻风险和财富继承风险[/s2/]


这里可以使用的产品有:增额终身寿险+万能险、终身寿险、投资年金等。开展资产风险隔离、资产保全、资产定向继承、婚姻风险隔离等。我有很多文章专门分析储蓄保险，就不展开了。


最后，需要提醒两点:


第一，新生儿出院或孩子看病时，注意医生在医书上写了什么，告诉医生打算给孩子买商业保险，不要写任何可以省去的东西。


小孩子的话一定要低。去儿童保健室的时候，医生一般会开一些钙片什么的。其实没什么问题，只是医生在医学书上写“发育迟缓”，我们买保险就不太友好了。


第二，如果孩子的健康状况不确定，建议先和代理沟通，最好是语音沟通。为什么要走语音通信？因为一些健康缺陷，代理，嗯，是我的专业。我会判断保单的风险敞口。如果我觉得没有问题，我会选择不直接说出来。


但是如果你以书面形式问我，那么我必须走一遍程序。